3 ερωτήσεις σχετικά με το 50ετές σχέδιο στεγαστικών δανείων του Τραμπ
Μια πινακίδα προς πώληση που εμφανίζεται μπροστά από ένα σπίτι το 2023 στο Μαϊάμι της Φλόριντα. Αξιωματούχοι της κυβέρνησης Τραμπ προτείνουν μια επιλογή υποθήκης για 50 χρόνια. Joe Raedle/Getty Images απόκρυψη λεζάντας εναλλαγή λεζάντας Joe Raedle/Getty Images Οι περισσότεροι άνθρωποι που συνάπτουν στεγαστικά δάνεια μένουν με θητεία 30 ετών. Αλλά ο Πρόεδρος Τραμπ θέλει η ομοσπονδιακή κυβέρνηση να στηρίξει μια επιλογή στεγαστικού δανείου 50 ετών για αγοραστές κατοικιών – ένα σχέδιο που θα άλλαζε εντελώς το παιχνίδι, σύμφωνα με τον διευθυντή του Ομοσπονδιακού Χρηματοοικονομικού Οργανισμού Στέγασης, Bill Pulte. Οι υποστηρικτές της ιδέας λένε ότι θα μπορούσε να βοηθήσει περισσότερους υποψήφιους αγοραστές να μπουν σε ένα σπίτι που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά. Όμως ο σκεπτικισμός αφθονεί, με τη Λόρα Ίνγκραχαμ από το Fox News να λέει στον Τραμπ αυτή την εβδομάδα ότι η πρόταση «εξόργισε τους φίλους σου MAGA». Ο Ίνγκραχαμ ανέφερε «σημαντικές αντιδράσεις MAGA, χαρακτηρίζοντάς το ως δώρο στις τράπεζες και απλώς παρατείνοντας τον χρόνο που θα χρειαζόταν για τους Αμερικανούς να αποκτήσουν ένα σπίτι εντελώς». Ο Τραμπ είπε ότι η κριτική είναι υπερβολική: “Το μόνο που σημαίνει ότι πληρώνεις λιγότερα το μήνα, τα πληρώνεις για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Δεν είναι μεγάλος παράγοντας. Μπορεί να βοηθήσει λίγο”. Η πρόταση διατυπώνεται σε μια περίοδο που πολλοί δυσκολεύονται να αποκτήσουν έδαφος στην αγορά κατοικίας. Ο ρυθμός των πωλήσεων κατοικιών έχει επιβραδυνθεί, καθώς οι πιθανοί αγοραστές αντιμετωπίζουν δύο βασικά εμπόδια: τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξήθηκαν τα τελευταία χρόνια και οι τιμές των κατοικιών συνεχίζουν να αυξάνονται σε πολλούς τομείς. Το νέο σχέδιο θα εκθέσει επίσης τους δανειολήπτες σε χρέη για 20 επιπλέον χρόνια σε σύγκριση με μια 30ετή υποθήκη. Και επειδή τα τυπικά χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής αφιερώνουν πολύ περισσότερα χρήματα στην πληρωμή τόκων στα πρώτα χρόνια ενός δανείου παρά στην εξόφληση του κεφαλαίου, θα χρειαζόταν ακόμη περισσότερος χρόνος για τους αγοραστές κατοικιών για να δημιουργήσουν ίδια κεφάλαια στην ιδιοκτησία τους. “Θα πληρώσετε σχεδόν όλους τους τόκους για τα πρώτα 10 χρόνια. Είναι πραγματικά παρόμοιο με ένα δάνειο μόνο με τόκους σε αυτό το σημείο”, λέει ο Chris Hendrix, ανώτερος αντιπρόεδρος για τη μονάδα στεγαστικών δανείων της NBKC Bank στο Κάνσας Σίτι. Προσθέτει, “αυτό ισχύει και για ένα δάνειο 30 ετών: για τα πρώτα 10 χρόνια, πληρώνετε κυρίως τόκους για αυτό το δάνειο. Αλλά θα φαινόταν ακόμα χειρότερο σε ένα δάνειο 50 ετών σίγουρα.” Πολλά ερωτήματα παραμένουν σχετικά με το σχέδιο, το οποίο η κυβέρνηση Τραμπ αποκάλυψε το Σαββατοκύριακο. Πώς φαίνονται οι αριθμοί για μια υποθήκη 50 ετών έναντι 30 ετών; Χρησιμοποιώντας ένα σπίτι 400.000 $ με επιτόκιο 6,25% και προκαταβολή 10% για παράδειγμα, ο ανώτερος οικονομολόγος του Realtor.com Joel Berner είπε μέσω email, “ένα δάνειο 50 ετών θα εξοικονομούσε το πολύ περίπου 250 $ το μήνα σε σύγκριση με το δάνειο 30 ετών”. Αυτό θα βοηθούσε τους αγοραστές βραχυπρόθεσμα – αλλά μετά από δεκαετίες, οι αγοραστές θα κατέληγαν να πληρώσουν πολύ περισσότερα. “Οι συνολικοί τόκοι για το 50ετές δάνειο θα ανέρχονται σε 816.396 $ σε σύγκριση με 438.156 $ στο 30ετές δάνειο, μια διαφορά 378.240 $”, λέει. «Αυτό είναι 86% μεγαλύτερο τόκο κατά τη διάρκεια ζωής των δανείων». Ο Berner προειδοποιεί ότι το υποθετικό παράδειγμά του προϋποθέτει το ίδιο επιτόκιο και για τα δύο δάνεια. Στην πραγματικότητα, λέει, το επιτόκιο για ένα δάνειο 50 ετών θα ήταν υψηλότερο από ένα για 30 χρόνια, καθιστώντας τη διαφορά ακόμη πιο έντονη. «Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο περισσότερη αποζημίωση θα απαιτήσει ο δανειστής». Γιατί να θέλει μια τράπεζα να προσφέρει ένα στεγαστικό δάνειο 50 ετών και γιατί ένας αγοραστής να το θέλει; «Οι αγοραστές επωφελούνται από την κατανομή του υψηλού κόστους μιας αγοράς κατοικίας σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα», λέει ο Berner, «αλλά οι δανειστές σίγουρα επωφελούνται επίσης έχοντας μεγαλύτερη περίοδο για να χρεώσουν υψηλότερα επιτόκια». Ο Bruce Marks, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Neighborhood Assistance Corporation of America, μιας μη κερδοσκοπικής οργάνωσης που βοηθά τους ανθρώπους να λαμβάνουν στεγαστικά δάνεια χαμηλού κόστους, είναι δύσπιστος ότι οι αγοραστές κατοικιών θα αγκαλιάσουν το σχέδιο. “Δεν θα έχει πόδια γιατί προσπάθησαν να κάνουν μια θητεία 40 ετών που δεν έχει απογειωθεί”, λέει, αναφερόμενος στις τροποποιήσεις στεγαστικών δανείων 40 ετών που έχουν προσφερθεί σε προηγούμενες προσπάθειες για να βοηθήσουν τους ταλαιπωρημένους ιδιοκτήτες σπιτιού. Η πρόταση 50 ετών «είναι ακόμη χειρότερη», λέει ο Marks. “Δεν θα πάει πουθενά. Οι δανειολήπτες δεν θα το κάνουν. Το βλέπουν. Θα ξέρουν ότι δεν θα δημιουργήσουν πλούτο”. Ο πιθανός χρόνος μιας υποθήκης 50 ετών είναι αβέβαιος. “Υπάρχει πολλή νομική ανάλυση” σχετικά με την πρόταση, δήλωσε αυτή την εβδομάδα ο διευθυντής του Εθνικού Οικονομικού Συμβουλίου Κέβιν Χάσετ, καθώς άφησε να εννοηθεί ότι το σχέδιο ενδέχεται να απαιτεί νομοθεσία. Σύμφωνα με τον νόμο Dodd-Frank, τα στεγαστικά δάνεια άνω των 30 ετών δεν πληρούν τα κριτήρια για εγκεκριμένα στεγαστικά δάνεια – που σημαίνει ότι δεν μπορούν να λάβουν την υποστήριξη της Fannie Mae και του Freddie Mac και οι δανειστές θα διστάζουν να τα προσφέρουν. Σε απάντηση στις επικρίσεις για το σχέδιο, ο Hassett είπε ότι οι ιδιοκτήτες κατοικιών δημιουργούν επίσης ίδια κεφάλαια όταν τα ακίνητά τους εκτιμώνται σε αξία. Σημειώνοντας ότι οι τιμές τείνουν να αυξάνονται, πρόσθεσε, «δεν νομίζω ότι η απουσία ιδίων κεφαλαίων αποτελεί σοβαρή ανησυχία για αυτό». Θα μπορούσαν άλλες αλλαγές να βοηθήσουν στη διευκόλυνση της κρίσης στο σπίτι; «Αυτός δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για να λυθεί η οικονομική προσιτότητα των κατοικιών», λέει ο Berner. «Η κυβέρνηση θα έκανε καλύτερα να αντιστρέψει τον πληθωρισμό που προκαλείται από τους δασμούς, ο οποίος διατηρεί υψηλά τα επιτόκια των υφιστάμενων στεγαστικών δανείων και να ενθαρρύνει την επέκταση της προσφοράς κατοικιών προωθώντας την κατασκευή κατοικιών». Ο Χέντριξ λέει ότι κατανοεί το κίνητρο του Λευκού Οίκου: να αντιμετωπίσει μια στεγαστική κρίση. “Ο διάμεσος αγοραστής σπιτιού αυτή τη στιγμή στη χώρα είναι 59 ετών. Είναι ο υψηλότερος από ποτέ από τότε που ξεκινήσαμε να τον παρακολουθούμε από το 1981. Αυτό που προκαλεί έκπληξη είναι ότι η διάμεση ηλικία για έναν πρώτο αγοραστή σπιτιού είναι τα 40 χρόνια αυτή τη στιγμή. Εξετάζετε μια γενιά που δεν είχε τη δυνατότητα να μπει σε ένα ακίνητο, ξεκινήστε να χτίζουμε ένα ακίνητο από το σπίτι.” Τα χαμηλότερα επιτόκια θα μπορούσαν να βοηθήσουν, λέει ο Hendrix. Αλλά προσθέτει ότι η κυβέρνηση έχει και άλλα εργαλεία, όπως να βοηθήσει τους αγοραστές για πρώτη φορά σπίτι και να ενθαρρύνει την κατασκευή κατοικιών. Μια αλλαγή που θα ήθελε να δει η Marks είναι οποιαδήποτε κίνηση που θα μπορούσε να περιορίσει τους μεμονωμένους αγοραστές κατοικιών από το να υποβάλουν προσφορές από μεγάλες εταιρείες που προσθέτουν σπίτια ως μέρος των επενδυτικών τους χαρτοφυλακίων. Ένα άλλο, λέει, είναι κάθε πολιτική που μπορεί να υποστηρίξει τους αγοραστές ασφαλείς υποθήκες 30 ετών ή λιγότερο. “Η 30ετής θητεία ήταν πάντα το γλυκό σημείο σε αυτή τη χώρα. Και αυτό μας ξεχωρίζει από κάθε άλλη χώρα. Και δεν πρέπει απλώς να προσπαθήσουμε να το εξαλείψουμε ή να το υπονομεύσουμε. Θα πρέπει να διπλασιαστεί”, λέει και να βρούμε τρόπους να δώσουμε στους καταναλωτές μεγαλύτερη ευελιξία και οικονομική ευημερία.
Δημοσιεύτηκε: 2025-11-12 23:22:00
πηγή: www.npr.org
